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商业保险和社保有区别吗?区别在哪里社保有没有买的必要

2019-12-14 13 分享到:

特别不理解某些保险的代理人,到底是怎么想的,为什么为了卖份商业保险,把社保说的一无是处,社保和商业保险本质上都是保险,商业保险为何却总是不受人待见。

归结原因,不外乎:

社保是国家政策,有国家信用保障,商业保险积弊已久,有不良前科。

社保理赔门槛低,价格便宜;商业保险理赔门槛高,价格贵。

社保是一项国家基础保障,是给中低层收入人群建立的风险保护网,是大部分人都可以轻易享受到的福利。但社保就像是保暖内衣,不分东西南北人手发一件,但不同地区、不同海拔、不同季节的人群需求也不同,没法做到针对性「保暖」。

至于需要毛衣、外套还是羽绒服来防寒保暖,则是商业保险的范畴,是按照个人的经济能力自行规划补充的。难就难在保险本身具备一定的认知门槛,又没有国家这么体贴分门别类地强制购买,在自行购买过程中,难免遭遇到「销售误导」。这也就造成了明明都是保险,很多人相信社保,不相信商保的原因。

本着有些误解需要澄清,有些错误需要承认的态度,商保比社保更强大的保险功能不能忽视,商保曾经的满地的坑也要认真警惕。

商业保险的红与黑

商保的黑

1、万能险/两全险/分红险带来的弊病

带有理财性质的产品,最大的坑是夸大理财保险的收益率。很多客户购买了之后,达不到预期收益的同时又得不到足够的保障。引起许多矛盾纠纷。个人认为,凡是带理财性质保险的,不外乎有了足够的保险保障和投资途径,追求一些保本的配置才需要考虑。上来就推销理财保险的,都是本末倒置。

保险首先追求的是保障功能,最次、最末、最后才是理财功能。但有部分人摸不着这虚无缥缈的「未来风险」,觉得两全保险这种既能保障又能有收益才够「实在」,没想到一旦发生理赔,这点「实在」还不够塞牙缝:既看不起病,也覆盖不了收入损失。收益率不稳定,相对高额的保费来说,保障额度又太低了。看起来便宜的东西,往往最贵。

2、信息严重不对称

看起来保障内容差不多的产品,在不同的公司价格相差巨大。这个跟保险公司的销售渠道和定位息息相关,代理/经纪/银行保险/电话销售等等,不同渠道有不同产品的价格导向。这种信息不对称让消费者去一一甄别,真心是个体力活。

更何况普通人接触到的保险渠道有限,大多数十几年前购买的保险,都是碍着情面在亲朋好友手里买的,也不好拒绝。当然,有互联网保险加入竞争后,许多产品的价格、保障内容都可以轻松查询对比,透明轻松许多。

商业保险和社保有区别吗?区别在哪里社保有没有买的必要

3、不管健康告知

这个是销售误导的重灾区。

不管既往症,不管诚信告知原则,不管健康异常,有些从业人员秉持着这「不管」政策,见人说人话,见鬼说鬼话,只管把产品卖出去,把钱拿到手。甚至还搬出保险法里的「两年不可抗辩」条款来忽悠客户,骗客户只要隐瞒过去两年,身体就算有毛病2年后也能赔。

这给理赔留下了巨大的隐患,直接造成许多人对保险的印象就是「这不赔,那不赔」。而两年不可抗辩条款,重点在于保险公司是否解除合同,而不在于赔款。还有一个非常重大的销售误导就是夸大保障责任。明明在保障范围外,非说什么都可以赔,到理赔的时候导致拒赔又引起纠纷。靠隐瞒和欺骗,最后换来拒赔,这是销售误导造成的可怕陷阱,也给保险本身蒙受了不少罪责。

近年来银保监会对保险销售做了许多监管工作,让这类现象越来越少,现在保险销售都有录音监控,就是为了减少误导,减少纠纷。

从上面商保的黑可以看出,大部分的保险不可靠印象,都是来自不合格的销售人员,而不是保险本身的问题。

商保的红

1、赔不赔,合同说了算

很多人买保险钟爱大公司,觉得大品牌的理赔值得信赖。

实际上理赔的成功与否,都是有法律依据的。每一份保单都有白纸黑字的合同条款,只要符合里面的赔付条件,就一定能获赔。不存在大公司赔得起,小公司赔不起的道理。事实上每一家保险公司,都不小。

全国一共就八十多家寿险公司,都是人中龙凤。保险本身就是严格监管的行业,保险公司的合同条款都是需要通过监管部门审核通过的,如果存在坑蒙拐骗的不明规定或者霸王条款,保监审核也不会通过,更不可能上市销售。所以合同里说赔的就会赔,不赔的也一定不赔。当然,也有一种声音是说合同太复杂了,没有人会去仔细看条款。

对此有两个建议:

第一,拣重点反复看,健康告知、保险责任、除外责任一共没多少字。只要把这三部分搞清楚了,一份合同就基本上搞懂了。

第二,找个专业的保险经纪顾问协助投保,把专业的事情交给专业的人做。把条款逐一解析给你听,弄懂为止,买保险是买一辈子的保障,花点时间不会亏的。

2、商保能覆盖最好的医疗条件

2012年美国有个小女孩患上了非常罕见的儿童白血病,在经过数次化疗之后,仍然不可阻挡地复发了。医生建议家庭不要治疗了,让病人走得轻松一点。但是家长没有放弃,在网上找到了一个没有人试过的新疗法:CAR-T免疫疗法。简单说就是把病人的免疫细胞进行强化,让它对癌症细胞有更强的杀伤力。

第一个尝试这种疗法的小女孩,成功存活了下来,直到今天。虽然这种疗法还没成为业界的标准疗法,但可以看出医疗科技的发展速度远远超过我们的想象力,五年前仍属于不治之症的疾病,只要有钱靠着良好的医疗手段维持下来,五年后就有治愈的可能。最好的医疗维持手段,最好的医疗救治手段,也意味着高昂的费用。动辄几十甚至上百万的费用,任何一个普通家庭都难以承担。

但一个能报销上百万额度的医疗险,一年几百块钱,就是商保带给普通人家庭的好处。这是在有足够发达的金融市场的国家,才能衍生出来的保险市场。其实保险跟每个人的生活都有很深的联系。

每个享受了车险里免费救援服务的车主,都不会骂保险是个坑。

3、商保可以覆盖收入损失

除了疾病治疗费用外,许多人还背负着生活费、赡养费、车房贷等负债,在罹患疾病期间,往往等于失去了最重要的经济来源——工作收入。更何况在当前的证券市场里,不亏钱都能叫一句股神了。

重疾险只要达到赔付条件,就给付保额,弥补失业期间的必要开支。有社保,更要有商保。

医保的疾病保障都是实报实销,下有起付线,上有封顶线,中间能报销部分,还要扣除自费药和自付药,再按比例报销。

明显还是有些保障缺口:意外、疾病、身故、豁免

1、意外保障

社保里只有工伤保险和医保具备意外险的性质,要求只能在上班时间、上班地点可以报销,还有非第三方造成的意外事故也能报销。意外场景、补偿额度和身故保障都远远不足。

但商保里的意外险无论是上下班、旅游、出差,各种意外导致的身故/伤残都能获得赔偿。

2、疾病保障

很多小病门诊报销,商保与社保往往是互补的。社保报销完了剩下交给商保。

但重疾险这种定额给付型的,却是社保不能提供的,能及时补充治病的费用支撑,一次给付几十万给病人尽早就医提供了便利。很多社保范围内不能报销的自费药,也能靠赔付的保额来购买。

3、身故/全残保障

商保里有很多具备寿险保障功能的产品,身故/全残是任何一个人都不愿提及的话题,不想说买了寿险,将来会面临这么一天。但更不想面对这一切的,或许应该是家人。一个人的离去有时候是对一个家庭的摧毁,能让家人在经济上获得足够的补偿,是责任的延续。单纯的寿险是形态最简单的保险,只保身故/全残,能带来的保障却是最实在的。

4、豁免保障

无论是投保人还是被保险人,都能享有商保里的豁免保障。

简单说,是在保险缴费期间,如果发生了疾病(不同产品,在轻/中/重症都有不同的豁免功能),发生赔付后生育的保费可以免缴了,但保障依然存续,被保险人依然享有保单利益。

小结:

很多人不相信保险,是因为有过以保险代理人为主的销售时代,但如今各个渠道都开枝散叶,信息不对称的情况在逐渐减少,保险的销售监管也越来越严苛,保险产品越来越丰富。性价比成了更多人的选择:以合适的钱,买更丰富的保障。社保和商保本质上都是都是保险,社保是国家的政策福利,商保是合理的金融工具,两者相辅相成,都值得好好利用,为生活的保障添砖加瓦。

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张小文

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